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“买大额存单也要‘配货’？”近日，据媒体报说念，有银行营销东说念主员向客户系缚销售大额存单，要求客户在购买大额存单的同期成立一定比例的如期进款或贯通产物。有网友吐槽：买大额存单果然买出了爱马仕的嗅觉。

本年以来，进款利率握续下行，但部分中小银行的大额存单利率仍能达到3.2%至4%，“一单难求”、额度售罄成为常态。

8月7日、8日，南齐·湾财社记者以储户形状看望多家银行网点发现，目下广州地区银行暂无买大额存单需要“配货”的情况。不外，部分客户司理也默示，大额存单额度垂危，部分利率水平较高的品种致使一经售罄。

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大额存单“一单难求”的背后荫藏着银行尤其是中小银行压降欠债端资本的现实需要。业内东说念主士觉得，较高的进款利率无疑会增多中小银行的欠债端资本压力。从长期来看，中小银行还应该从缩短进款资本、提高钞票端收益等多个方面晋升钞票欠债处分的材干。

买大额存单需要“配货”？

巨匠：不利于保护金融消耗者的正当职权

“说是额度有限，需要搭配其他产物才有购买限额。”近期，有网友在外交平台上发帖称，其从一位客户司理处获悉，购买大额存单不仅需要从其他银行转入新资金，还要按比例成立其他产物。辩论区有网友默示：“咱们行即是1:1才给大额存单额度，不卖贯通不给额度”“咱们行是1:1配如期，但没让卖贯通”。

一位网友在外交平台发帖吐槽

据媒体报说念，四川银行成齐地区某支行职责主说念主员向记者证据了这一说法。该职责主说念主员默示，“买20万元的大额存单，需要配50万元至60万元的贯通产物，或者比其利率低0.05%的如期进款。不彊求配贯通如故如期，看客户取舍。”该行另一家谱行职责主说念主员称，“配售是分行要求，悉数网点齐一样。”

8月8日，南齐·湾财社记者致电四川银行总行商业部，职责主说念主员告诉记者，面前该行三年期的大额存单年化利率为3.55%，五年期的大额存单年化利率为4.05%。当记者进一步就“配货”情况进行酌量时，对方默示：“如若有额度的话不错径直存，不需要配，但目下我行大额存单暂时莫得额度了。”

除此之外，该行商业部职责主说念主员还向记者补充说念，之后可能会放出大额存单额度，但额度可能比拟垂危。“如若客户有满盈的资金，除了大额存单除外，不错探讨一下其他的如期进款产物或贯通产物。”

“咱们会左证比例给购买大额存单的客户搭售一年以上的如期进款，但不彊制具体购买哪个产物。”湖州银行嘉兴某支行别称职责主说念主员则告诉南齐·湾财社记者，由于贯通产物特别抢手，每次发售不久就能卖完，因此该行不会向客户配售贯通产物。

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针对系缚销售大额存单的作念法，招联首席酌量员董希淼在袭取记者采访时默示，出于合规问题，银行不会有明确的相应要求，这在一定真谛上是对进款自觉的妨碍。“合适的贯通产物卖给合适的客户，但无别离的要求配比售卖贯通产物，这种作念法自己就有问题。这类作念法也不利于保护金融消耗者的正当职权。”

实探广州地区多家银行：

暂无“配货”情况，部分银行大额存单已售罄

广州地区情况何如？南齐·湾财社记者日前以储户形状守护广州地区多家银行网点，多位职责主说念主员均默示“没传说买大额存单需要配货”。此外，部分银行职责主说念主员还默示，目下利率较高的大额存单品种一经售罄。

“我行三年期、五年期大额存单一经很久齐莫得额度了，系统会不定时放出额度，有额度的话客户不错径直购买。”农业银行广州地区某支行职责主说念主员告诉记者。

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农行APP表现，该行三年期大额存单利率均为2.9%，起存金额包括20万元、50万元、100万元和500万元。其中，起存金额为20万元和50万元的大额存单仅面向特定客户。

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农业银行APP的大额存单产物笃定页面

民生银行广州某支行客户司理也相同默示，该行两年期的大额存单利率为2.6%，但目下额度垂危，该期限大额存单已售罄。

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不外，也有部分银行默示，目下三年期大额存单仍有额度，不需要抢。如招商银行广州地区某支行客户司理告诉记者，该行三年期大额存单利率为2.9%，20万元起存，目下有额度不错径直手理。

广东华兴银行某支行职责主说念主员默示，该行大额存单产物起存金额20万元，三年期、五年期产物年利率区分为3.4%和3.7%，当今有额度不需要抢。该职责主说念主员还称，该行大额存单利率在当地属于较高水平，特意向的储户不错尽快购买，不然利率可能还会下调。

有银行特点进款利率高达4%

业内东说念主士：可左证流动性需求选购

值得一提的是，记者在看望中驻扎到，大额存单“难抢”的配景下，部分银行还推出了特点进款产物，起投金额较大额存单产物更低，利率一般介于大额存单和闲居如期进款之间致使同期限高于大额存单利率，相同受到银行的热推和储户的注意。

以农业银行推出的“‘金穗银利多’广东0032号”产物为例，1000元起存，三年期年利率为2.85%，较该行同期约束期进款利率跨越40个基点。记者还在该行APP看到，约束发稿，这款产物的可售额度约为7.42亿元。

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相较于国有大行和股份行，中小银行则更为主动营销特点进款产物，进款利率也更具诱骗力。举例广东华兴银行推出的“新兴存”产物，该产物均为1万元起存，存期为3个月至5年不等。其中，三年期、五年期年利率区分为3.5%、3.85%，区分较同期限大额存单利率跨越10个基点、15个基点。此外，该行推出的另一款“纯真盈”产物，50元起存，五年期年化利息更是高达4%。

IPG中国首席经济学家柏文喜对媒体分析指出，特点进款产物不错被视为银行揽储的一种临时产物，始终来看，左证阛阓情况和上风资源的变化，银行可能会转念或整改。

关于何如选购特点进款和大额存单，前述华兴银行职责主说念主员告诉记者，储户不错聚积我方的流动性需求进行选购。“一些特点进款会有附加条目限制，比如不守旧部分提前支取、弗成转让等。如若对流动性没什么要求、不太需要用到这笔资金的话，保举取舍特点进款产物，毕竟门槛低利率高。”

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高息“特点进款”的背后：

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中小银行欠债端资本需压降

事实上，高息“特点进款”产物的接续推出，意味着面前银行仍有“揽储”意愿，量度词较高的进款利率无疑会增多银行尤其是中小银行的欠债端资本压力。降资本和促限制何如“两全”，仍然是中小银行面对的最大问题。

招联首席酌量员董希淼对南齐·湾财社记者默示，从始终看，进款利率下行是势必的趋势。在长远进款利率阛阓化的配景下，应链接实践别离化策略，链接允许中小银行遴荐更有弹性的进款利率加点空间，守旧中小银行左证推行情况加大产物和就业改进。

与此同期，中小银行应该适度管控欠债资本。董希淼此前袭取采访时指出，推行上欠债端的价钱要由钞票端来决定，非论是中小银行如故大银行齐要作念好钞票欠债的处分，让欠债的资本或者跟钞票收益匹配。目下中小银行钞票端的收益鄙人降，也就要求欠债端的资本要进一步压降，在此情况下，中小银行真实要加大钞票欠债处分。

“中小银行应该从多个方面来晋升钞票欠债处分的材干。”董希淼觉得，领先要缓缓缩短进款的资本，止境是要压降付息率较高的部分进款。不单是是大额存单还有一些协定进款，这些付息率齐比拟高。其次，还要遵循提高钞票端的收益。再者，不错发展一些财务处分等中间业务，晋升非利息收入。

在柏文喜看来，中小银行还需强化存量客户处分材干。“通过提供特点与上风资源，撬动存量客户，并诱骗新的客户，从而增强银行自身的凝华力，增强客户粘性。”

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除此之外，董希淼教导，住户一定要转念心态和预期，均衡好风险和收益来进行钞票成立。如若要追求高收益，那么必须承受高风险。如若要追求慎重的收益，不错在进款之外，适合成立现款处分类贯通产物、货币基金以及储蓄国债等产物。同期，缩短对投资收益的预期。

采写：南齐·湾财社记者 王文妍 王蕾娜